Page 17 - Mein Zuhause - 2021 (erste Ausgabe)

zeigt, können Eigentümer für den Unterhalt ihrer Liegenschaften auf diese Weise rasch einen ansehnlichen Betrag sparen und diesen beispielsweise nach 10 Jahren brauchen, um die Hypo- thek zu amortisieren.
Haus renovieren, aber Kosten minimieren
Zur ganzheitlichen finanziellen Betrachtung eines Umbaus zählt zudem auch die Steuerbelastung. Eigenmietwert, Schuldenhöhe und neuer Liegenschaftswert sind unter anderem Faktoren, die Einfluss auf die steuerliche Planung eines Umbaus haben.
Bei werterhaltender Renovation Steuern sparen
Als Kosten für den Liegenschaftsunterhalt können Sie wert- erhaltende Aufwendungen von den Einkommenssteuern abzie- hen. Entscheidend ist, in welcher Steuerperiode die Kosten für werterhaltende Aufwendungen anfallen. Statt sämtliche Kosten in nur einem Jahr anzugeben, kann es sinnvoll sein, die Umbau- arbeiten auf mehrere Jahre zu verteilen und so die Progression zu brechen. Ist eine Renovation allerdings dringend notwendig, empfiehlt sich eine sofortige Sanierung. Auch bei einem umfas- senderen Umbau mit Wertvermehrung spielen Steuern eine Rolle. Denn die zusätzlichen Schuldzinsen wegen der aufgestockten Hypothek können Sie in Abzug bringen. Somit wird die Steuerlast abgefedert. Eine genaue Steuerplanung ist dabei unerlässlich und kann zu Einsparungen von mehreren tausend Franken füh- ren. Zu beachten ist auch, dass es hier kantonale Unterschiede gibt und jeweils genau darauf eingegangen werden muss.
Zinsen sparen, Budget für die Renovation erhöhen
Beispiel für das «rechnerische» Sparpotenzial in Schweizer Franken (Ohne Erträge aus möglichen Spar- bzw. Anlageformen)
Als Wohneigentümer müssen Sie früher oder später mit einem Umbau, einer Renovation oder einer Sanierung rechnen. Die Fas- sade zum Beispiel müsste nach 20 bis 30 Jahren neu gestrichen beziehungsweise nach 30 bis 40 Jahren frisch verputzt werden. Kleinere Arbeiten sollten Sie aus Ihren Rücklagen für den lau- fenden Unterhalt finanzieren können. Grössere Renovationen und Sanierungen oder klimafreundliche Umbauten müssen Sie anders finanzieren.
Variante 1: Hypothek aufstocken
Für die Finanzierung von Umbauten, Renovationen oder Sanierungen reden die meisten mit ihrer Bank, weil sie die Hypothek aufstocken wollen. Das ist naheliegend und funktioniert in der Regel auch, hat aber zwei Haken: Banken finanzieren zwar wertvermehrende Massnahmen, beispielsweise den neuen Wintergarten, aber auch nur bis zu 80 Prozent der Kosten. Wenn Sie Ihre Küche renovieren und alte Geräte gleichwertig ersetzen, sind das werterhaltende Mass- nahmen – das finanziert keine Bank, weil der Verkehrswert unverändert bleibt. Oft prüfen Banken die Einkommensverhält- nisse und lassen vielleicht sogar das Haus oder die Wohnung neu schätzen, wenn sie ein Gesuch für eine Hypothekenaufstockung oder eine neue Hypothek erhalten. Falls Sie weniger verdie- nen als beim Abschluss oder Ihre Immobilie an Wert verloren hat (weil sie neu in einem Gefahrengebiet liegt), kann es sein, dass die Bank die Kreditsumme nach unten korrigiert – und Sie allenfalls Geld zurückzahlen müssen, bevor die Bank den Umbau oder die Renovation finanziert. Am schwierigsten wird die Finan- zierung für Wohneigentümer ab 55 Jahren, weil in vielen Fällen mit der (nahenden) Pensionierung das monatliche Einkommen sinken dürfte.
Variante 2: Vorsorgegelder beziehen
Eine Alternative ist die Finanzierung mit Geld aus der Vorsorge. Im Prinzip können Sie alle fünf Jahre Vorsorgegelder für die Finanzierung von Umbauten, Renovationen oder Sanierun- gen beziehen. In den fünf Jahren vor der ordentlichen Pen-
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Hypothekenbetrag
Zinssatz Hypothek p. a. (in %), Stand Dezember 2019: Kalkulatorischer Zins p. a. (in %):
Laufzeit Hypothek (in Jahren):
Zinskosten p. a. (1.4 %):
Kalkulatorische Zinskosten p. a. (5,00 %): «Rechnerisches» Sparpotenzial p. a. (3.60 %): «Rechnerisches» Sparpotenzial auf Laufzeit (3.60 %):
500,000 1.4 % 5.00 % 10 Jahre 7’000 25'000 18’000 180’000